Различия между кредитом и займом

Займ - понятие, больше принятое в частном инвестировании: знакомый, друг, родственник одалживает вам деньги. Такое соглашение возможно и в устной, и письменной форме по желанию сторон. Тому, кто подставил вам плечо в трудную минуту, возвращается через время та же сумма с благодарностями, либо он получает награду в виде процентов. 

Займ может быть выдан и официально, например, через микрофинансовую компанию. В таком случае без благодарностей можно и обойтись, а без договора по принятому образцу - нет. 

Онлайн-договор наделен такой же юридической силой, как и напечатанный на бумаге, а подписью служит код из смс. Ввели код - значит, безропотно согласились нести бремя всех обязательств. Проценты по займу начисляются на каждый день, пока вы чувствуете себя богачом, поэтому сроки займа такие короткие. 

Суммы тоже не превышают 100 000 рублей. А если вы темная лошадка для компании, не привели поручителей и ничего не принесли  в залог, то больше 30 000 рублей вам не унести.

Преимущества займа:

  • можно не платить проценты (если займ беспроцентный в МФО или у друга);
  • оформляется по упрощенной процедуре;
  • получаете деньги за полчаса. 

Кредит - исключительно банковский продукт. Выдается под годовой процент (от 9 до 25,5 %), а значит, банку вы будете должны от года до 7 лет. Ипотечные кредиты длятся до 20 лет или даже 30 лет, с условием, что выплачиваемые метры находятся в залоге у банка. 

Преимущества кредита:

  • годовая ставка предпочтительнее дневной;
  • сумма потребительского кредита в среднем 200 - 500 тыс. рублей.

Какой кредит выгоднее взять

Если заемщик не желает распространяться о целях кредита, то потребительский кредит - правильное решение. Выбрать кредит из банковских предложений можно, исходя из:

  1. Процентной ставки;
  2. Сроков кредитования;
  3. Необходимой суммы.

В случае автокредита банк обязательно потребует отчета, на что потрачены деньги. Но и сумма целевого кредита выше, чем при потребительском кредите. Вы ведь и вправду мечтаете об авто?

Банк-участник зарплатного проекта вашей компании выдаст вам кредит охотнее, и не придется собирать ворох справок и доказывать свою платежеспособность. Такой вариант  предпочтительнее других. Решите, что важно для вас: приватность, сумма, процентная ставка или скорость оформления и делайте выбор.

Какие банки вправе выдать кредит

Банк обязан получить официальное разрешение на финансовые операции, в том числе валютные: привлекать, размещать и использовать средства во вкладах, с правом инвестирования в ценные бумаги. 

Такая лицензия выдается Центральным банком России и позволяет выдавать гражданам кредиты под процент, указанный в кредитном договоре. Кредиты в банке доступны и физическим, и юридическим лицам. МФО (микрофинансовые организации) и МКК (микрокредитные компании) выдают только займы.

Как выдаются займы

МФО и МКК регистрируются в государственном реестре микрофинансовых организаций, и их деятельность контролирует государство не менее строго, чем банковскую. МФО выдает займы исключительно физическим лицам, но только в рублях и на короткий срок. 

Плюсы обращения в микрофинансовые компании:

  • не важен источник дохода, а только его наличие;
  • обработка заявок на займ автоматическая и круглые сутки, а значит, человеческая невнимательность исключена;
  • большинство заявок  от совершеннолетних граждан РФ одобряются;
  • получение средств не омрачено бюрократическими задержками.

Какие документы нужны для кредита и займа

Банк потребует от заемщика полный пакет документов, запаса терпения и времени вне зависимости от суммы кредита:

  1. Внутрироссийский  и заграничный паспорта с неистекшими сроками действия.
  2. Справку о доходах по форме 2–НДФЛ.
  3. Копию трудовой книжки или трудового контракта, заверенную работодателем.
  4. ИНН, СНИЛС, страховой полис.
  5. Свидетельства о семейном положении и детях.
  6. Выписки по действующим обязательствам в других банках.

 Если банку покажется, что здоровье заемщика хрупкое или работа трудна и опасна, то дело осложнится. Гарантией спокойствия банка станет подтверждение права собственности на залоговое имущество или привлечение поручителя.

Для займа нужен только паспорт с пропиской РФ и уверенность заемщика в возврате долга.

Договор займа и кредита

Эти два соглашения отличаются по пунктам:

 Заключение

  • договор кредита считается недействительным в любой форме, кроме письменной. Даже древнегреческие договоры высекались на каменных плитах и скреплялись, помимо клятв, подписями сторон. Для банка клятвой верности станет ваша подпись на всех экземплярах документа;
  • договор займа заключают в письменной форме только в случае, если сумма займа в 10 раз превышает МРОТ (минимальный размер оплаты труда).

Начисление процентов

  • займ может быть и беспроцентным, но такой важный пункт должен быть ясно виден в договоре. Если его нет, беспроцентным займ считаться не может;
  • кредит всегда предполагает процентную ставку.

Срок возврата

  • договор займа чаще всего разрешает досрочное погашение с согласия кредитора без санкций с его стороны;
  • договор кредита устанавливает жесткие ограничения для досрочного погашения. Миссия невыполнима или совсем не выгодна для клиента.

 О нюансах досрочного погашения узнавайте до заключения договора, чтобы в зависимости от вида платежей закрывать долг правильно и не угодить в долговую яму.

Последствия невыплаты кредита или займа

Вот что ждет заемщика при просрочке по кредиту:

  • звонки из департамента по работе с должниками банка;
  • начисление пеней и штрафов;
  • смена кредитора без уведомления заемщика - передача или уступка права требования долга коллекторскому агентству.

Работники коллекторской компании вправе:

  1. Рассылать письма и настойчивые смс с напоминаниями о выплате долга. 
  2. Посещать заемщика дома, чтобы лично предупредить о последствиях и удостовериться, что он точно все понял.
  3. Принудительно взыскивать задолженность через суд и прокуратуру, подав судебный иск. 

Судебный пристав арестует имущество заемщика и наложит ограничения на свободу его передвижения, если должник не реагирует на предупреждения и не пытается найти решение.

Но ни одному банку или МФО не выгодны просрочки, поэтому при непредвиденных трудностях не скрывайтесь от работников банка. Звоните им сами и по-взрослому договаривайтесь о рефинансировании или отсрочках, иначе проблем с законом не избежать.