Преимущества кредитных карт

Пластиковая карта – особый продукт. Приобрести легко: заплатил за оформление, прошел проверку и в путь. А вот увеличить лимиты на карте – сложно. Суть карт в порогах: размер льготного периода (время, за которое на долг не «капают» проценты), лимит на займы (количество денег, доступного для кредита). 

Базовая кредитка позволит занять 5 - 10 тысяч рублей. А с ростом доверия к клиенту лимит расширяется, и 5 - 10 тысяч становятся 20, 30, да хоть 100 тысячами. Алгоритм прост: платишь кредиткой - взаймы дают все больше. Пластик лежит без дела или были просрочки в платежах – лимиты уменьшаются.

Преимущества:

  1. Без волокиты. Один раз оформил – пользуйся, когда душа попросит. Приглянулся товар, а денег на счете нет - не беда. Оплатил кредиткой, сработал автоматический заем. Не надо оформляться, ждать проверку, бродить по учреждениям.
  2. Бесплатно в льготный период. Без подвоха, во время льготного периода проценты не начисляются. Взял 10 тысяч, отдал 10 тысяч. Размер льготного периода зависит от банка и его условий. Стандарт – в районе 50 - 60 дней.
  3. Мгновенно. Нужны деньги сейчас – прикладывай карту к терминалу. Покупка оплачена, вот чек. Одобрение автоматическое, время не занимает в принципе.

Недостатки кредитных карт

Минусы и ограничения также присутствуют:

  1. Оформление и обслуживание стоит денег. Около 750 – 1250 рублей нужно выложить при оформлении, 1000 - 1500 рублей ежегодно за обслуживание. И нет разницы, пользуется клиент картой или нет.
  2. Повышенная ставка. 25 - 30% годовых - это высокий тариф. Благо, льготный период помогает не знакомиться с ним вживую.
  3. Комиссия на вывод средств. Оплачивайте товары картой с автоматическим кредитом – никаких проблем. А вот обратить средства в наличную форму – не выйдет. Точнее, функция доступна, но комиссия запросто съест 10 - 15 %.

Преимущества потребительского кредита

Потребительский кредит принято подразделять на целевой и нецелевой. Не совсем верная классификация. Целевой кредит уже выходит за рамки потребительского в общем понимании. Автокредит, на ремонт или лечение, ипотечное кредитование – целевой. 

Деньги на любые нужды клиента (банк не спросит о цели кредита) – нецелевой. Именно нецелевой потребительский кредит и разберем.

Преимущества:

  1. Лояльная тарифная ставка. 12 - 20 % годовых, значительно мягче предыдущего предложения.
  2. Крупные суммы. Не нужно годами повышать кредитный лимит посредством безупречной кредитной истории, чтобы сразу выпросить в долг 100 тысяч рублей.
  3. Приличные сроки. От года до пяти лет. В отличие от пластика, где год – пороговая отметка в большинстве банков.

Недостатки потребительского кредита

Минусы и ограничения потребительского кредита:

  1. Долгое оформление. Один кредит – одна проверка. А проверка длится до двух дней. Одобрение крупной суммы затянется до пяти дней. Захотели новый кредит - опять проходите процедуру со сбором справок, подачей заявления, ожиданием, пока служба безопасности проверит послужной список клиента.
  2. Нет беспроцентного периода. Бесплатных услуг нет, проценты набегают с первого дня сделки.
  3. Проблемы с досрочным погашением. Даже решив вернуть средства буквально через месяц после займа, придется оплатить массу процентов сверху. Банку невыгодно прерывание сделки, он возьмет мзду комиссиями и штрафами.

Когда выгоднее кредитная карта 

Кредитная карта выгодна в этих случаях:

  • нужны деньги на покупку товара, но не на серьезные нужды. Капитальный ремонт на них не сделаешь, квартиру не купишь;
  • при постоянном и гарантированном доходе. Получив зарплату, клиент закрывает все долги в льготный период. Бесплатно, без процентов, без комиссий. Виртуальные 10 - 50 тысяч в кошельке;
  • для досрочного погашения займа в льготный период.

Важно: Отключите опциональные услуги банка. Сделайте это сразу при оформлении. Так и скажите менеджеру, что не нуждаетесь в дополнительных платных услугах. Иначе комиссии будут недружелюбные.

Когда лучше взять потребительский кредит

Вот в каких случаях выгоднее потребительский кредит:

  • нужна серьезная покупка или товар невозможно оплатить безналичной формой;
  • нужен кредит, но платить можете лишь постепенно – оформляйте потребительский кредит. Процент в два раза ниже, а максимальный срок в пять раз больше.

Не допускайте просрочек по кредиту -  штрафы со временем превращают 10 тысяч  небольшого займа в долговые обязательства на миллион рублей и суды с конфискацией имущества. 

Кредитная карта и потребительский кредит

Принцип совмещения двух банковских продуктов – кредитных карт и потребительских кредитов является наиболее выгодным. Пластик никогда не исполнит функций автокредита, не сможет конкурировать с потребительским, если клиент не готов досрочно погасить долг в льготный период. А потребительский кредит не дает взаймы без процентов. 

Клиенты банков практикуют совмещение обоих типов кредитования:

  • клиент пользуется кредитной картой, покрывая небольшие нужды в заемных средствах автоматическими услугами кредитной карты;
  • при необходимости в крупных суммах  прибегает к потребительскому кредиту.  Оплачивает его постепенно, откладывая 5 - 15 тысяч с зарплаты. И на этот период не перестает пользоваться кредиткой.

Опасность в том, что некоторые набирают по десятку кредитных карт от разных банков. Пользуются попеременно. А иной раз и забывают об их существовании. И те мирно живут в бумажнике. Между тем не заблокированная карта упорно потребляет деньги. И в конце года можно получить счет на 15 тысяч рублей за обслуживание всех карт.

Будьте грамотны и вовремя вносите все необходимые платежи. Только в этом случае кредитная карта и потребительский кредит станут помощниками, а не финансовых грузом.