Кредит на учебу или потребительский кредит?

Обычно целевые ссуды имеют под собой имущественную основу - залог. Например, ипотека, автокредит. Банк выдает деньги, зная, что в случае проблем заберет в уплату автомобиль и жилплощадь. Разница в общем-то состоит лишь в этом.

Кредит на учебу (образовательный)

  • является целевым заемом;
  • выдается для конкретной цели: оплаты обучения; 
  • залога не предусматривается.

Потребительский кредит

  • является нецелевым заемом;
  • деньги выдаются под любые нужды;
  • обладает повышенной ставкой;
  • может потребоваться залог (в зависимости от суммы);
  • за нарушение обязательств предусматривается ответственность, вплоть до судебного разбирательства. 

Итак, на одной чаше весов образовательный необеспеченный кредит, на другой – потребительский. Ставка в части случаев приятнее, в части – нет. Выбор зависит от самого банка, а не от формы кредитования.

Кредит на учебу от государства

По закону, основываясь на 104 статье ФЗ «Об образовании в РФ», все студенты в стране имеют право на такую услугу. Услуга подразумевает выдачу целевого займа, равного оплате обучения на коммерческой основе. А  Проще – после окончания учебы. Трудоустроенный студент с высшим образованием за плечами легко погасит задолженность. Да и на это, к слову, выделяется срок до десяти лет.

Отличия от потребительского кредита:

  • является целевым займом;
  • есть льготный период - 4 - 6 лет;
  • погашение после льготного периода;
  • пониженная процентная ставка - 9 - 11 % годовых;
  • ставка кредита на ¾ субсидируется (безвозмездно оплачивается государством); 
  • выдается на продолжительный срок - до 10 лет.

Система идеальная. Студент учится бесплатно, а оплачивает свою учебу тогда, когда будут деньги. Но существует ряд препятствий:

  1. В программе участвует определенный перечень ВУЗов. Это 134 именитых учебных заведений. Полный список содержится в приказе Минобрнауки под номером 311.
  2. Государство выставляет ряд требований к кредитному учреждению. В итоге в программе на данный момент участвует только Сбербанк.
  3. Проект временно заморожен.

Продолжительный льготный период и пониженная годовая ставка, несмотря на дотации от государства, делает этот проект невыгодным для банков. Выдача была приостановлена. Официальная причина – согласование правил расчета с новыми индексами субсидий. 

Что нужно для кредита на учебу

Пока студентам не вернули кредитование со льготным периодом, изучим особенности кредита на учебу от разных банков. Обычно студента на момент обучения денег нет, поэтому оформление сделки подразумевается его родителями или опекунами.

Общие требования банков следующие:

  • гражданство РФ;
  • возрастной порог – 20 лет (что уже исключает выпускников);
  • стаж работы на последнем месте – 6 месяцев (снова не для выпускников);
  • чистая кредитная история.

Отсрочек в уплате не подразумевается. Платить придется с первого же месяца, поэтому и доход заемщика должен быть постоянным и достаточным.

Предложения банков кредита на учебу

Сравним условия на примере нескольких учреждений.

Газпромбанк

  1. Ставка в диапазоне от 10,8 % до 16,8 %. Подробности формирования тарифа не раскрываются до переговоров с менеджером и проверки анкеты системой. Но стоит рассчитывать на 15 - 16 %. 
  2. Цель кредита официально обозначена – потребительская. Учреждение хотя бы не скрывает этого факта. 
  3. Срок – от 13 месяцев до 7 лет. 
  4. Выдается от 50 тысяч до трех миллионов рублей.

Альфа-Банк

  1. Ставка - 9,9 % годовых. Но это минимальный размер, а максимальный не раскрывается. 
  2. Быстрая обработка решений. 
  3. Отправка заявки онлайн. 
  4. Срок кредитования – до пяти лет. 
  5. Сумма - до 5 миллионов рублей.

Райффайзенбанк

  1. Стандартная ставка заявлена в 11,9 % в первый год и 9,99 % со второго.
  2. Условия действуют при заключении договора на страхование кредита. Уплата страховых взносов будет равна ставке без договора страховки – 15,9 %. 
  3. Сумма кредита - от 90 тысяч до 2 миллионов рублей. 
  4. Срок – от 13 месяцев до 5 лет.

Выводы

У абитуриента без накоплений в РФ два варианта: 

  • поступать на бюджет;
  • обращаться за кредитом. 

Во втором случае сразу стоит рассчитывать на обычное потребительское кредитование. Как видно из примера, разница невелика. Или ждать, когда Правительство РФ примет новые поправки и восстановит действие программы образовательного кредита со льготным периодом. 

Возобновить программу обещали с 1 декабря 2018 года, но отложили процедуру. Ожидается внесение изменений в смежные нормы закона, чем активно занимается правительство. Но точной даты возобновления не озвучивается.

«Российская газета» и ТАСС сообщают, что в Правительстве РФ уже выделена особая статья бюджета, направленная на покрытие банковских процентов. Это 207 миллионов рублей. Но учитывая потенциальное количество желающих, такие меры недостаточны.