Какими бывают кредитные карты

Кредитка - это  пластиковая карта, расчет по которой происходит исключительно за счет средств банка. Деньги предоставляются во временное пользование при условии начисления оговоренного процента. Лимит зависит от платежеспособности владельца кредитки.

Кредитные карты различаются по уровню привилегий:

  1. Моментальные. Простейший пластиковый продукт, не имеющий нанесения персональной информации на лицевой стороне. Отличается минимальной стоимостью обслуживания и простейшим функционалом. Такие карты не всегда принимают в торговых точках и не используют за границей. Кроме того, моментальный продукт не подойдет для расчетов в Интернете.
  2. Стандартные. Распространенная разновидность, включающая в себя необходимые функции. Классика в мире кредитных карт.
  3. Кобрендинговые. Связаны с программами лояльности торговых сетей, брендов или авиакомпаний. Обеспечивают клиенту бонусные баллы, которые можно потратить на множество преимуществ.
  4. Золотые. Банковский продукт, подчеркивающий статус владельца. Предполагает привилегии: прием в банке без очереди, отдельную горячую линию, повышенное начисление бонусных баллов.
  5. Платиновые. Как правило, выдаются только статусным клиентам. Отличаются сверхвысокими лимитами и обширным перечнем дополнительных бонусов: 
  • страхование жизни;
  • бесплатные консультации юриста;
  • скидки на покупки.

Банки привлекают будущих клиентов привилегированными кредитными картами. Однако за заманчивой оберткой скрываются высокие ставки по кредиту, короткий льготный период и крупные штрафы за просрочку. Прежде чем оформлять золотую или платиновую карту, внимательно изучите договор с банком.

Чем отличаются кредитные карты разных банков

Кроме статуса, у кредитных карт много других характеристик, которые обязательно указываются в договоре при оформлени. Основные из них - в таблице.

Процентная ставка Годовой процент, начисляемый банком за пользование средствами
Кредитный лимит Сумма, доступная для покупок и оплаты услуг
Льготный период Количество дней, доступное для беспроцентного пользования средствами со счета
Годовое обслуживание Карта может быть бесплатной или оплачиваться по тарифу
Платежная система Распространены карты, эмитированные на базе Visa или MasterCard. Встречаются платиновые кредитки с American Express
Бонусные программы Получение скидок при посещении заведений или оплате товаров
Кэшбэк Часть потраченных средств возвращается обратно на счет

Важно помнить, что

  • процентная ставка по кредитным картам значительно выше, чем начисления за обычный потребительский кредит;
  • выходить за рамки установленного льготного периода регулярно очень невыгодно для клиента.

На что еще обратить внимание при оформлении кредитной карты

Кредитка – сложный расчетный инструмент. Оговорить все его характеристики за один визит в банк не всегда возможно. Есть нюансы, которые редко обсуждаются с клиентом. Однако упущение мелочей может стать причиной больших неудобств для него. На что необходимо обратить внимание при выборе карты:

  1. Возобновляемый лимит. Практически все кредитные карты работают по принципу возобновляемого лимита. После внесения потраченных средств на счет клиенту доступно и использование имеющегося остатка, и трата только что переведенных средств. Впрочем, есть так называемые неревольверные кредитные карты. Ими нельзя пользоваться вплоть до полного погашения займа.
  2. Использование за границей. Даже привилегированные карты могут не срабатывать за границей. Подобные ограничения обычно устанавливаются банком в целях безопасности. Перед поездкой стоит заранее уточнить по телефону горячей линии об использовании кредитки в стране пребывания .
  3. Наличие чипа. Чипированные карты отличаются высоким уровнем безопасности. Их сложнее скопировать, а значит, они сокращают вероятность списания средств мошенниками через банкоматы или терминалы. Дополнительно чип хранит информацию о последних операциях, проведенных с использованием пластика.
  4. Валюта счета. Весьма небезопасно оформлять кредитные карты в зарубежной валюте. Резкий скачок доллара или евро может стать причиной внезапного роста задолженности перед банком. Лучше всего выбрать банковский продукт с рублевым счетом. Если карту планируется использовать в путешествиях, то рубли будут автоматически конвертироваться в валюту другого государства в момент оплаты.
  5. Штрафные санкции. Некоторые банки за просрочку в пару рублей моментально списывают со счета ощутимую сумму. В результате долг растет, как снежный ком.

Преимущества и недостатки банковских кредитных карт

Преимущества

  1. Удобство. Карты принимают повсеместно, кредитки выручают, если нет денег до зарплаты, позволяют не откладывать покупки.
  2. Возможность пользоваться в рамках льготного периода. Если погасить долг до окончания грейс-периода, собственные деньги вы не потеряете.

Недостатки

  1. Сложный механизм начисления процентов. Период пользования кредиткой делится на временные отрезки, каждый действует в рамках собственного льготного периода. Это приводит к сложностям при расчете процентов.
  2. Комиссия за снятие наличных. Большинство кредитных карт не подходит для снятия средств со счета. Комиссия за операцию доходит до нескольких тысяч рублей.
  3. Процентная ставка. В среднем плата за потраченные средства в три раза выше процентов по потребительским займам.
  4. Сложность закрытия. Кредитку не всегда удается закрыть с первого раза. Клиент сталкивается со списанием процентов, платой за годовое обслуживание и другими платежами.
  5. Риск серьезно испортить кредитную историю. Просрочки по платежам моментально отображаются в кредитном бюро владельца, что усложняет получение кредитов или ипотеки в будущем.

Что нужно запомнить

Кредитные карты – банковский продукт, требующий грамотного использования. Они оформляются как запасной кошелек или для оплаты покупок и услуг в путешествиях. 

Продукт использовать выгодно, если 

  • вносить платежи по графику; 
  • проводить операции безналичным путем; 
  • участвовать в бонусных программах. 

Непонимание механизма этого финансового инструмента и нарушение правил приводит к неприятным последствиям.