Сокращать срок или снижать платежи

Например, у вас ипотечный кредит на 10 лет в 1 млн. рублей со ставкой 9% годовых. Ежемесячный платеж составляет около 11 тысяч. Допустим, что первоначальный взнос не был обязательным, а также предположим, что спустя три года после открытия договора неожиданно появились свободные деньги - 400 тысяч рублей. 

Потратьте свободные средства на закрытие ипотеки, пусть и частичное. Как это сделать, чтобы частичное досрочное погашение стало выгодным для заемщика?

Вот наиболее распространенные варианты: 

Внести частичное досрочное погашение в счет уменьшения количества последующих платежей.

Срок кредитования снижается почти на три года. Сумма ежемесячного платежа при этом остается неизменной и составляет 11 тысяч. При сокращении срока кредитования сумма переплат составит 300-350 тысяч рублей. А последний фактический платеж по договору будет совершен намного раньше календарного.

Плюс: снижение срока кредитования на 3-3,5 года.

Минус: ежемесячная долговая нагрузка никуда не денется – платеж остался неизменным. 

Внести частичное досрочное погашение в счет снижения размера ежемесячных платежей.

Сумма платежа уменьшится в 1,5-2 раза. Это позволит снизить ежемесячное «издевательство» над личным или семейным бюджетом со стороны банка. В этом случае размер переплат составит 400-450 тысяч рублей. Помните, что при этом срок кредитования останется неизменным, зато ежемесячная долговая нагрузка станет ниже.

Плюс: 11 тысяч ежемесячных взносов превратятся в 5-6.

Минус: платить придется те же 10 лет. Точнее, 7 лет, поскольку 400 тысяч в нашем примере появились через 3 года с момента оформления договора на ипотечное кредитование.

Какой способ частичного досрочного погашения выбрать

Если смотреть на ипотеку как на пожирателя личного бюджета, то выбор очевиден. Исходя из того, что при снижении срока кредитования сумма переплат снижается, такой вариант предпочтительнее. Отметим: именно снижение ежемесячных платежей сделает ипотеку не такой обременительной.

Итак:

  1.  Если у вас стабильная работа, хорошая зарплата, денег на все хватает даже в долгосрочной перспективе, лучшим станет выбор в пользу первого способа: снижения срока ипотечного кредитования.
  2.  Если заработки нерегулярны и платеж в 11 тысяч каждый месяц – трудное бремя для вашего кошелька, задумайтесь о втором варианте. Переплатить придется больше, но снижение ежемесячных платежей до 6 тысяч в ближайшей перспективе в вашем случае куда привлекательнее.

Важно: перед решением внести досрочный платеж внимательно проштудируйте договор. Некоторые финансово-кредитные организации мелким шрифтом в самых незаметных местах прописывают обязательства заемщика об уплате комиссий за досрочное частичное погашение.

Третий способ досрочного погашения - «выгодный»

Существует интересный способ досрочного гашения, назовем его «выгодным». Вот как нужно действовать:

  1. Внести 400 тысяч на счет ипотечного договора в счет снижения суммы ежемесячных платежей.
  2. Снизить ежемесячный платеж до 6 тысяч в месяц.
  3. Продолжить вносить 11 тысяч.

Выбирая такой метод, в перспективе 2-3 лет можно добиться значительного снижения не только ежемесячных платежей, но и общей суммы переплат. Реальная сумма обязательных ежемесячных взносов через 3,5-4 года составит около 100 рублей. А общий долг с учетом начисленных процентов – несколько тысяч рублей.

И тут уже делайте, как считаете нужным: закрывайте договор раньше календарного плана или продолжайте отдавать банку лишние 100 рублей. В любом из случаев эта долговая нагрузка не станет бременем.

Кому подойдет 

Предложенный способ погашения ипотеки подойдет тем, кто

  • имеет постоянный заработок;
  • располагает достаточным количеством свободных средств ежемесячно;
  • желает избавить себя от громадных переплат по процентам.

Преимущества досрочного погашения

Вот что вы получите, выбирая такой способ исполнения обязательств перед банком:

  1. Ощутимое снижение суммы переплат. Внося сначала 400 тысяч, а затем ежемесячно 11, вы добиваетесь планомерного и возрастающего уменьшения тела кредита, то есть суммы основного долга. С учетом того, что на эту сумму банк начисляет проценты, нетрудно сделать вывод: «Выгодный» позволит снизить в итоге переплаченную сумму.
  2. Снижение размера обязательных ежемесячных взносов. Даже если в какой-то месяц или два внести 11 тысяч не получится, не переживайте: платеж к тому времени будет составлять 2-3 тысячи. Или вовсе 500 рублей.
  3. Выгодное и быстрое погашение ипотеки. Через 3,5-4 года такого платежного поведения сумма обязательных ежемесячных взносов достигнет смешного порога в 100 рублей, а суммарный долг по ипотечному договору – 3-4 тысячи. Или меньше!

Решайте, что вам подходит больше. Не забывайте внимательно изучать ипотечный договор перед принятием любого решения, ориентируйтесь на постоянство и размеры дохода (заработной платы, доходов от хобби и фриланса, если они есть), и не ошибетесь в выборе. 

Выгодной ипотеки и разумных решений!