Что может быть залогом по кредиту для банка

Залоговые отношения регулируются 23 главой Гражданского Кодекса РФ. В роли обеспечения выступает имущество, которое в случае отказа от исполнения обязательств заемщика может быть реализовано с аукциона для гашения кредита. Условно объекты залога делятся на две группы:

1. Имущественные ценности.

  • ювелирные изделия;
  • драгоценные металлы; 
  • антиквариат; 
  • автомобили; 
  • недвижимость;
  • депозит, размещенный в банке.

При нарушении договора банк получает имущественный ресурс, средства от продажи которого идут на погашение кредита. 

2. Имущественные права. 

  • обязательства по договорам;
  • авторские права;
  • права на дивиденды.

Вот что важно знать о предмете залога:

  • в течение срока выплаты кредита заемщик не имеет права распоряжаться имуществом, выбранным в качестве обеспечения. Сделки осуществляются с согласия банка. Продажа, дарение или аренда без ведома финансовой организации признается недействительной и оспаривается в суде;
  • если предмет залога поврежден или утрачен, финансовая организация вправе требовать досрочного гашения кредита или замену материального ресурса для обеспечения;
  • получить кредит с залогом могут физические и юридические лица.

Требования к предмету залога по кредиту

Не все предметы принимаются в качестве гарантии. К ним предъявляются законные требования:

  1. Наличие одного собственника. Объект находится в полной собственности заемщика. Совладельцы имущественных ценностей недопустимы.
  2. Предмет не является обеспечением по оформленным кредитам. Права на объект уже принадлежат другой финансовой организации.
  3. Подтвержденная ценность. Оценка материального ресурса проводится экспертной комиссией и подтверждается документально.
  4. Ликвидность объекта. Имущество можно быстро реализовать при необходимости. Для банка важно, чтобы на рынке был спрос на гарантийную ценность.

Виды кредитования по типу залога

В зависимости от цели, финансового положения и суммы кредита, банк предлагает заемщикам следующие варианты:

Кредит без обеспечения или бланковый

  • не требует предоставления имущественных гарантий; 
  • оформление происходит по паспорту и дополнительным запрашиваемым документам (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, заверенной копии трудовой книжки, справке с места работы, СНИЛС, ИНН);
  • одобряется постоянным клиентам, владельцам зарплатных карт, добросовестным заемщикам;
  • при условии достаточного дохода: на погашение этого и других кредитов не должно уходить более 50 процентов получаемых выплат;
  • сумма до 1,5 миллионов рублей.

Поручительство третьих лиц

  • включение в сделку третьих лиц, которые при неуплате обязательств возьмут гашение по договору на себя.

Под залог недвижимости

  • позволяет рассчитывать на получение большей суммы, комфортной процентной ставки и срока;
  • часто оформляется без подтверждения дохода заемщиком;
  • дополнительно потребуется проведение оценки объекта;
  • риск утраты имущества в случае несоблюдения обязательств по кредиту.

На свидетельстве о праве собственности на недвижимость под залог ставится печать «Обременение в силу закона», исключающая передачу ресурса без согласования с банком. Под залог приобретаемого объекта выдается и ипотека.

Под залог движимого имущества

  • сумма 5 - 6 миллионов рублей;
  • процентная ставка на 1 - 3 % ниже рыночной. 
  • в залог принимаются ценные бумаги, техника, оборудование, автомобили;
  • стоимость гарантийного имущества должна быть выше суммы займа на 10 - 30 процентов. 

Со страхованием рисков

Банк заинтересован в сохранности залогового имущества на срок исполнения обязательств заемщиком. 

  • страхование рисков осуществляется за счет клиента; 
  • является обязательным для большинства финансовых организаций; 
  • в случае утраты или порчи объекта гарантии кредит гасится средствами страховой компании.

Что нужно запомнить

При оформлении сделки необходимо полностью осознавать риск утраты имущества и оценивать финансовые перспективы. Не обращайтесь в сомнительные организации. Залоговые кредиты привлекательны для фирм-мошенников. Путаные договоры и жесткие условия позволяют получить объект гарантии после нескольких дней просрочки. Лидеры банковского рынка не ставят целью обман клиентов и получение имущества с помощью махинаций. 

Также стоит знать:

  1. О возможном изъятии предмета залога. Ряд кредитов предполагает временное изъятие гарантийных ценностей. Обычно банк временно забирает транспортные средства, ювелирные изделия и технику.
  2. Банкротство не освобождает от уплаты. При банкротстве физического или юридического лица имущество будет реализовано с аукциона.
  3. В случае смерти заемщика залог остается у банка. При этом обязательства по гашению переходят к наследникам, либо закрываются за счет реализованной имущественной гарантии.

Итак, планируя получить деньги под залог имущества, продумайте и оцените плюсы и минусы такого кредита. Крупные суммы, комфортные ставки и сроки соперничают с риском утраты объекта, необходимостью страховать ценность и сложностью снятия обременения. При грамотном подходе кредит с залогом – стоящий продукт, выгодный обеим сторонам сделки.