Особенности кредитной карты

Разберемся, что такое кредитная карта и в чем ее нюансы:

1. Кредитка – это аналог пластиковой дебетовой карты. Такой, на которую приходит заработная плата или на которой просто хранятся деньги. За одним исключением: на кредитной карте имеется заранее одобренный банком лимит денежных средств. Он возобновляется: при выполнении ряда условий изначально одобренная по карточному счету сумма будет доступна заемщику постоянно.

Пример: имеется кредитная карта банка N, по которой одобрен лимит в 50 тысяч рублей. Мы в течение месяца ходим с этой картой по магазинам, в кино и рестораны. К концу месяца на счете остается 20 тысяч. Если закрыть задолженность - проценты, предусмотренные договором, то с нового расчетного периода лимит в 50 тысяч будет вновь доступен. Для новых трат и покупок. 

2. Кредитная карта стоит денег.

Ни один банк не стал бы просто так давать людям деньги. Все, что волнует финансово-кредитные учреждения – извлечение прибыли из собственной деятельности. Этот принцип нашел отражение в кредитных картах: по ним предусмотрен ежегодный обязательный взнос за обслуживание (350 - 3500 рублей и выше, зависит от банка).

Напоминает дебетовые карты? Только вот в случае с кредиткой при несоблюдении льготного периода, в течение которого банк не начисляет проценты на сумму долга, придется оплачивать еще и их.

Особенности микрозайма

1. Микрозайм – это небольшая сумма денег (чаще так, хотя некоторые МФО предлагают клиентам суммы до 100 - 200 тысяч рублей), которую заемщик получает от микрофинансовой организации в короткие сроки.

Микрозаймы переводят на банковские карты или счета, электронные кошельки, отправляют через платежные системы, например, CONTACT или «Золотая корона». Лимит по займам до зарплаты ограничен рамками выбранной и одобренной МФО суммы, возобновляться он не будет. После погашения задолженности заемщик вправе подать заявку новый займ.

2. Микрозайм стоит еще больше денег, чем кредитная карта.

Если по кредитной карте предусмотрен грейс-период, то есть льготный период кредитования (например, 50 дней, в течение которых с момента совершения первой покупки на сумму задолженности не будут начисляться проценты), то с займами все иначе. Как только заемщик получил перевод, он становится процентным должником. При этом проценты по займам всегда в разы выше, чем по кредиткам.

Кредитная карта или микрозайм?

Сравним оба продукта по важным параметрам:

Кредитная карта

Стоимость
  • годовое обслуживание (350 - 3500 рублей);
  • проценты по задолженности (12,9 - 29,9 % годовых);
  • оплата долга (в зависимости от суммы трат).
Получение, оформление
  • заявка в банк (или в несколько банков);
  • документы, подтверждающие занятость, доход и платежеспособность;
  • неоднократные визиты в банк.
Одобрение
  • решение принимается после тщательной оценки заемщика;
  • согласно статистике, на конец 2018 года 65 % заявок отклоняются.

Микрозайм

Стоимость
  • комиссия за выдачу (зависит от суммы и политики МФО);
  • проценты по задолженности (достигают 300 % годовых и более); 
  • непосредственно оплата долга (сколько взяли, столько и вернули + комиссия и проценты).
Получение, оформление
  • упрощенная идентификация заемщика;
  • минимальный пакет документов в виде скана или фото в чат или на почту МФО;
  • собирать документы и посещать офис компании не нужно.
Одобрение
  • большинство заявок одобряются, даже когда заемщик не слишком благонадежен;
  • одобрение в 87 % случаев.

Стоит отметить, что, помимо возни с документами и неоднократных визитов в банк, для получения кредитки требуется наличие официально подтвержденного дохода. Займы же часто одобряют даже безработным. Хотя тенденция выдачи теоретически безнадежных займов неуклонно спадает.

Будьте внимательнее с МФО и читайте отзывы о них: микрофинансовые организации, часто сталкивающиеся с фактами невозврата, при оформлении просят указать номера телефонов близких, родственников, коллег и работодателя. Все нормально: как и в случае с оформлением кредитных карт.

Только вот в первом случае навязчивые и бестактные менеджеры – сотрудники МФО, не побрезгуют обзвонить всех и каждого, поставив их в известность о вашем намерении взять деньги.

Какой продукт выбрать

Кому подойдет кредитка, а кому – займ? В каких случаях? Разберемся вместе.

Вот чем удобна кредитная карта:

  1. Это универсальное платежное средство с возобновляемым лимитом. Одобренная один раз, она прослужит до конца жизни.
  2. Укладываясь в рамки установленного банком льготного периода, не придется переплачивать проценты по задолженности.
  3. Банки вводят стимулирующие акции, договариваются с магазинами и точками сбыта о взаимовыгодном сотрудничестве, причем с выгодой для клиентов! Пользуясь кредиткой, можно приобретать товары, за которые будут начисляться баллы (5, 10, 20 % от суммы покупки – зависит от предложений партнеров банка).

Какие-то банки позволяют этими баллами компенсировать часть задолженности, тратить их на новые покупки или скидки.

Важно: с кредитных карт нельзя снимать наличные. И совершать с них переводы. Точнее, можно, но это будет крайне невыгодно. Зачастую комиссии за такие операции составляют 5 - 10 % от суммы. При этом на сумму снятия или перевода тут же начинают начислять проценты согласно ИТП – индивидуальному тарифному плану.

Займ до зарплаты удобен вот чем:

  1. Практически моментальным получением денег. Не потребуется днями ждать решений, ходить в отделения и перенапрягаться. Разве что в случае, когда перевод выслан через платежную систему.
  2. Вы распоряжаетесь деньгами, как угодно. Нужно снять? Легко. В любом банкомате с карты, на которую был перечислен займ. Сделать перевод? Все так же, никаких комиссий.
  3. Возможностью получения последующих займов с пониженной процентной ставкой. Надежным клиентам, вовремя и полно исполняющим обязательства, МФО предлагают выгодные условия.

Выбрать подходящий в конкретной ситуации продукт  несложно. Опирайтесь на основные пункты статьи, внимательно изучайте условия предложений банков и МФО и не допустите невыгодных ошибок.