Виды вкладов на сегодня

Депозит - конкретная сумма денежных средств, переданная банку физическим или юридическим лицом во временное пользование с получением дохода в виде процентов. Все разновидности таких финансовых продуктов условно делят на группы.

Виды вкладов, доступные для оформления во всех банках:

?До востребования:

Преимущества:

  • доступен в любое время обычно без потери процентов;
  • начисляется минимальный процент;
  • поддерживаются операции снятия/внесения;

Недостатки:

  • мизерные процентные ставки.

?Срочный вклад:

Преимущества:

  • начисляется среднерыночный процент;
  • является инструментом пассивного дохода;

Недостатки:

  • не подойдет для краткосрочного размещения;
  • не всегда допускает снятие/пополнение;
  • при досрочном снятии теряются проценты.

Что нужно знать вкладчику

Вклады можно открывать в разных валютах. Самые распространенные депозиты в рублях, долларах и евро. Процентная ставка по валютным депозитам на порядок ниже, чем по рублевым из-за нестабильного курса иностранных денежных единиц и высоких банковских рисков. Кроме валюты, при оформлении договора определяются следующие характеристики вклада:

  1. Процентная ставка. Доходность по депозитам напрямую связана с ключевой ставкой Банка России.
  2. Срок. Есть депозиты, действующие бессрочно. По другим начисление процентов осуществляется во время оговоренного периода.
  3. Возможность пролонгации. Вклад может автоматически продлеваться по истечении срок на условиях, актуальных на дату пролонгации.
  4. Возможность совершения операций. Не все депозиты можно пополнять или снимать раньше оговоренной даты без потери процентов.
  5. Порядок выплаты процентов. По некоторым вкладам предполагается разовое начисление процентов по окончании срока договора, а другие предусматривают капитализацию. Капитализация - это начисление процента на процент. Доходность по такому депозиту выше.
  6. Возможность досрочного закрытия. Вернуть деньги вкладчика по первому требованию – обязанность банка. Однако при досрочном прекращении договора начисленные проценты могут быть аннулированы.

Преимущества и недостатки депозитов

О них следует знать еще до оформления договора на размещение депозита.

Плюсы: 

  • Простота

Открыть срочный счет в банке может каждый человек любого социального статуса или гражданства. Для заключения договора достаточно паспорта (для иностранных граждан необходима виза, вид на жительство, миграционная карта)

  • Прозрачность

Сумму будущих процентов можно просчитать сразу. Специальных знаний не требуется.

  • Надежность

Средства сохранны под ответственность банка, надежно защищены от кражи и застрахованы от банкротства при условиях: банк входит в систему страхования вкладов, сумма вклада до 1,4 млн. рублей.

  • Минимальный пассивный доход

Регулярное начисление небольших процентов частично защищает средства от инфляции.

  • Накопление

Деньги, хранящиеся в банке, сложнее потратить.

Минусы

  • Небольшие проценты

Являются инструментом сохранения и накопления. Для получения дохода не подойдут.

  • Сгорание процентов

При досрочном снятии начисленный процент теряется.

  • Риск банкротства банка

При сумме вклада свыше 1,4 млн. рублей есть вероятность потерять часть денег.

  • Валютный риск

Вклады в иностранной валюте низкодоходны или убыточны из-за разницы курсов.

Ликвидность и доходность депозитных вкладов

Депозиты характеризуются ключевыми понятиями – ликвидностью и доходностью. Ликвидность – способность в кратчайшие сроки превратиться в денежные средства. 

Депозиты до востребования ликвидны, но менее доходны:

  • процентная ставка по таким вкладам ниже;
  • предполагают снятие всей суммы или ее части по первому требованию;
  • обычно без потери начисленных процентов.

Для правильного вычисления прибыли банковского продукта следует отнять от ставки, указанной в договоре, предполагаемый процент инфляции. Итоговая ставка и есть реальная доходность депозита. Получить денежные средства с таких счетов можно наличными, переводом на другой счет или в виде чека.

Срочные вклады доходны, но менее ликвидны:

  • при снятии раньше срока начисленные проценты теряются;
  • при соблюдении сроков процентная ставка выше, чем по вкладам до востребования.

Каждый банк обязан выдать средства на любом счете по первому требованию. Вопрос лишь в условиях потери процентов.

Выводы

Банковские вклады – надежный, стабильный и понятный продукт. Однако размещать все денежные средства на срочных счетах не стоит. Оптимальное решение, позволяющее сохранить и приумножить денежные средства, - создание портфеля. Его формируют за счет «подушки безопасности»: депозита и высокодоходных инструментов – инвестиций, ценных бумаг, металлических счетов. Правильно составить портфель помогают сотрудники банка или специализированные компании. 

Удачных вложений!