Что такое рефинансирование

Рефинансирование – это перекредитование одного или даже нескольких кредитов в другом банке. Цель услуги – снижение долговой нагрузки.

Новый банк предоставляет клиенту кредит на других условиях. Обеим сторонам договора это выгодно, и вот почему:

  1. Несколько кредитов объединяются в один.
  2. Процентная ставка по кредиту ниже.
  3. Увеличивается срок кредитования.
  4. Уменьшаются размеры ежемесячных платежей.

Важно знать:

  • банк выдает заем с целью погасить задолженность или закрыть досрочно действующий кредит (весь или его часть);
  • новый кредит может быть выше задолженности в первом банке, и только эти средства заемщик использует на свое усмотрение;
  • банки обычно не рефинансируют собственные кредиты;
  • условия по новому кредиту начинают действовать только после оформления всех документов, связанных с перекредитованием.

Когда и кому выгодно рефинансирование

Всем ли заемщикам рекомендована услуга рефинансирования? Подробнее о ее задачах:

1. Объединение кредитов.

Станет полезным для заемщиков с двумя, тремя и более кредитами.

Пример: 3 кредита в разных банках. Даты платежей по графикам приходятся на разные числа месяца с выплатами по нескольким счетам. Требуется немалая самоорганизация, чтобы ничего не забыть и не допустить просрочек. 

Выход: объединить нескольких кредитов в один. Это избавит заемщика от обслуживания нескольких договоров.

2. Изменение условий.

Изменение условий позволит снизить размер ежемесячных платежей по кредиту через снижение ставки.

Пример: Кредит в 250 тысяч рублей с процентной ставкой 15,9 % годовых на срок 60 месяцев. Ежемесячный платеж – чуть больше 6 тысяч рублей. Задача: снизить размер платежей.

Выход: через год рефинансируем остаток долга (211 тысяч рублей). Сохраняем срок кредитования (осталось 48 месяцев), но снижаем процентную ставку – 12,3 %. Новый ежемесячный платеж составит 5,5 тысячи рублей.

3. Пролонгация (продление срока выплат).

Увеличение срока выплат выгодно заемщикам, которым трудно платить по кредиту.

Пример: 250 тысяч на 5 лет по ставке 15,9 % с ежемесячным платежом в 6 тысяч рублей. Нужно меньше?

Выход: рефинансирование остатка долга в 211 тысяч (после года выплат) с пролонгацией, но сохранением процентной ставки. Результат – снижение величины ежемесячных платежей до 4,5 тысячи рублей.

4. Уменьшение величины ежемесячных платежей.

Понятно, что при продлении срока кредитования и\или снижении ставки выгода очевидна.

Как получить рефинансирование

Чтобы получить рефинансирование, нужно соответствовать требованиям банка. 

Разные банки предъявляют к заемщику и к кредиту, который нужно рефинансировать, свои требования.

Общие требования к заемщику:

1. Постоянный официальный доход.

Его величины должно хватать для своевременного внесения платежей по новому графику. Сумма одного платежа не должна превышать 50 % от ежемесячного дохода. Потребуется подтверждение дохода (справка 2-НДФЛ, выписка по форме банка).

2. Регистрация и постоянная прописка в регионе присутствия банка.

Банк не рефинансирует кредит клиента, проживающего вне региона присутствия. Паспорт с данными о регистрации и прописке – обязательно.

3. Положительная кредитная история.

Банк обязательно проверит кредитную историю. Если есть просрочки или задолженностии, заявка в большинстве случаев будет отклонена.

Общие требования к рефинансируемому кредиту (кредитам):

1. По рефинансируемому кредиту должно быть внесено минимум 6 платежей.

Просрочки недопустимы (пункт 3 списка общих требований к заемщику).

2. Максимальное число кредитов для рефинансирования (объединения) – 5.

Количество зависит от политики конкретного банка. 

3. Кредит должен быть выдан другим банком.

Банки обычно не рефинансируют собственно выданные кредиты. Однако некоторые из них готовы пойти навстречу и перекредитовать своих клиентов. С условием: потребуется рефинансирование хотя бы одного кредита, оформленного в другом банке.

Пример: «Сбербанк» готов объединить до 4 собственных кредитов, если 5 рефинансируемый выдан другим банком. Учитывайте, что процент отказов по подобным заявкам выше.

Как рефинансировать кредит

4 шага к рефинансированию кредита:

1. Подготовка документов.

В минимальный пакет входит паспорт, справка о доходах, оригинал договора кредита, который требуется рефинансировать. Банк вправе запросить дополнительные документы (СНИЛС, ИНН).

2. Визит в отделение.

Сотрудник банка заполнит персональную анкету заемщика, отсканирует документы и отправит их кредитному специалисту.

Иногда перед визитом в отделение требуется заполнение онлайн-анкеты на сайте банка. По ее результатам можно получить предварительное одобрение. Посетить отделение придется даже в этом случае, поэтому лучше отправиться в банк сразу.

3. Оценка платежеспособности.

Специалист сделает вывод, сможет ли заемщик платить по новому кредиту вовремя. Дополнительно проверит кредитную историю на наличие и частоту просрочек.

4. Принятие решения.

Если заявку одобрят, клиенту предложат погасить задолженность. Это может быть перевод на кредитный счет в другом банке или выдача средств заемщику.

В последнем случае нужно предоставить справку-подтверждение о погашении кредита в банк, выдавший кредит на рефинансирование. Срок – не позднее 30 дней с момента выдачи.

Подбирая новый кредит, сопоставьте расходы на оформление с выгодой от снижения процентной ставки. Убедитесь в том, что:

  • старый банк не взимает комиссий за досрочное погашение;
  • рефинансирование в другом банке не обойдется слишком дорого;
  • разница в ставках даст ощутимую выгоду (не меньше 2%);
  • по старому кредиту нет запрета на преждевременное погашение.

Важно: в случае с залоговым кредитом необходима перерегистрация на другой банк. 

Пока залог зарегистрирован в старом банке, новый установит завышенный процент по кредиту, так как залог еще не оформлен. Только после его переоформления процентная ставка будет снижена. В случае ипотечного кредита переоформление залога не потребуется. Заемщик сможет избежать расходов и потери времени.

Какие банки делают рефинансирование

Услугу предоставляют все крупные банки, работающие на территории России:

  1. «Сбербанк».
  2. «Альфа-Банк».
  3. «ВТБ».
  4. «Почта банк».

Не предлагают услугу банки, работающие на дистанционной основе: «Тинькофф» и «Рокетбанк».

Почему банки отказывают в рефинансировании

Причин отказов может быть несколько:

  1. Плохая кредитная история.
  2. Низкий уровень доходов заемщика.
  3. Срок кредита менее полугода (внесено меньше 6 платежей).
  4. До закрытия кредита осталось менее 12 месяцев.
  5. Другие причины, связанные с внутренней политикой банка.

Нужно запомнить

Рефинансирование кредита – выгодная услуга, если соблюдать все условия. Ее преимущества:

  • снижение долговой нагрузки;
  • уменьшение ежемесячных платежей;
  • выгодные условия по новому кредиту;
  • объединение нескольких кредитов в один.

Для получения рефинансирования нужно:

  • соответствовать требованиям банка к заемщику и кредиту(ам);
  • подготовить пакет документов, требуемых банком;
  • заполнить анкету-заявление в отделении;
  • не допускать просрочек и избегать задолженностей по рефинансируемым кредитам.

Помните, что новые условия по кредиту начинают действовать после переоформления в другом банке.