Что будет, если не платить по кредиту

Часть клиентов банков, сталкиваясь с растущими долгами, просто перестает идти на контакт. Они не ищут решения проблемы, а игнорируют ее существование. К чему приведет полный отказ от платежей? Взяли деньги взаймы и не смогли отдать – это гражданско-правовая ответственность. Взяли и не планировали отдавать – уголовная. Отказ от оплаты приведет к последней мере воздействия – обращению в суд. Суд назначит принудительное погашение имеющимися средствами. Исполнительное производство заработает руками суровых приставов. 

Конфискуется все имущество, кроме:

  • единственного жилья;
  • автомобиля, нужного для исполнения трудовых обязанностей;
  • личных вещей;
  • подарков;
  • продуктов питания;
  • одежды.

На заработную плату накладывается автоматический штраф, в зависимости от решения суда, значительный процент дохода уходит кредитору. Репутация клиента в руинах, кредитная история уничтожена. Результат неприятный. Не стоит доводить дело до такого исхода.

Реструктуризация кредита – мирное решение

Кредитору невыгодно ссориться с клиентом. Ругаться, угрожать, судиться. Это расход времени и ресурсов. Банк стремится к мирному решению проблемы. И он в четырех из пяти случаев готов предложить условия для реструктуризации долга. 

Эта процедура 

  • меняет существенные условия сделки; 
  • облегчает параметры платежей; 
  • меняет их структуру.

Конкретный эффект реструктуризации зависит от клиента. Чем адекватнее его проблема – тем более мягкие параметры. Сложно платить, потому что цены выросли – поблажек будет мало. Нет денег, бюджет ушел на операцию ребенка – условия существенно облегчатся.

Для инициации процедуры нужно просто пойти в банк и поговорить. Прямым текстом сказать менеджеру, почему вы не способны исполнять обязательства. И обращайтесь заранее, до фактических просрочек.

Что дает реструктуризация долга
  1. Продление срока долговых обязательств. Ежемесячный платеж становится щадящим. Но часто общая сумма долга вырастает.
  2. Снижение тарифной ставки без продления срока долга. Это уже прямая поблажка, и допускается, если у заемщика сложная жизненная ситуация.
  3. Кредитные каникулы. На определенный срок заемщик вправе оплачивать только проценты, а не тело долга. Либо отсрочка от оплаты в принципе. Диапазон каникул в среднем от месяца до полугода.
  4. Смена графика платежей. Ежемесячный платеж сменяется разовым в два-три месяца. Или изменяется конкретная дата внесения оплаты.

Рефинансирование кредита в другом банке

Рефинансирование – это досрочное погашение долга. Нужно найти банк, готовый предоставить кредит на более выгодных условиях, чем предыдущий. Это смена условий альтернативным методом:

  • клиент договаривается не с собственным кредитором, а с другим банком;
  • оформляется новый кредит, мгновенно покрывающий старый долг. 

Новый банк выдает деньги, они автоматически направляются на досрочное погашение, впредь работаем с новым кредитором.

Вот в каких случаях применяется процедура:

  1. Долговые обязательства слишком тяжелые.
  2. Клиент желает сменить кредитора, найдя кредит с лояльной тарифной ставкой.

Рефинансирование долга позволяет объединить до пяти кредитов в один. Несмотря на их разные графики платежей и источники. Автокредит, потребительский, долг по кредитной карте и ссуда из ломбарда рефинансируются в один долг с единственным платежом ежемесячно.

Важно: начальная сделка должна включать условия о досрочном погашении. Если оно отсутствует по договору, рефинансирование невозможно. Например, нельзя рефинансировать уже рефинансированный долг. Процедура одноразовая.

Что такое банкротство физического лица

Озабоченное финансовым состоянием граждан правительство РФ узаконило процедуру банкротства. Гражданин может признаваться банкротом, вследствие чего все долговые обязательства с него снимаются.

Кто платит в случае банкротства по долгам? Никто. Это риск кредитных учреждений и потеря всех инвестиций в клиента. Но не думайте, что это легкий выход из долговой ямы. 

Банкротство – это масса ограничений и лишений:

  1. На срок до пяти лет банкрот не может самостоятельно совершать крупные сделки.
  2. Лишен права брать в долг (вернее, попробовать попросить кредит можно, но по закону банкрот обязан сообщить о своем статусе кредитору, что приведет к неминуемому отказу).
  3. Не может продать свое имущество и купить что-то дороже 50 тысяч рублей.
  4. Все имущество банкрота, за исключением единственного жилья, средств для исполнения трудовых обязанностей и личного имущества, будет продано с молотка.
  5. Выезд из страны ограничивается. 

Но преимущества перекрывают все недостатки. Долговые обязательства в любом объеме списываются. Банкрот никому и ничего не должен.

Процедура признания банкротства физического лица

Сначала необходимо доказать факт банкротства. Доказать, что преступного умысла не предусматривается, что у человека проблемы, нет путей для решения. Что он не мошенник, задумавший нажиться на банковском учреждении.

Для проверки кандидата назначается финансовый управляющий. Он тщательно проверяет весь финансовый архив клиента:

  • сканирует каждую сделку и платежную операцию;
  • не избавлялся ли от имущества предполагаемый банкрот;
  • не выводил ли деньги на сторону. 

И если никаких афер замечено не было, то в ходе судебного процесса гражданин признается банкротом.

Безвыходных ситуаций нет. Даже долговая яма, какой бы глубокой она ни была, не приговор. Способы решения проблем существуют. Было бы желание их решать, а не избегать.