Содержание
Последствия непогашенного кредита
Допустим, заемщик осуществил погашение долга в полной мере. Допустим, что спустя время отдел по работе с проблемными задолженностями банка N начинает докучать с просьбой закрыть несуществующий (или существующий) кредит. Что важно знать и как правильно себя вести?
Для начала разберемся, чем чревата описанная ситуация.
Что может сделать банк, каковы вероятные последствия
При условии наличия реальной или фиктивной (об этом позже) кредитной задолженности у клиента банк будет действовать по примерно следующей схеме:
- Попытка связаться с клиентом и сообщить ему, что кредитный займ еще не погашен.
- Попытка урегулирования ситуации любыми доступными методами (реструктуризация; предоставление кредитных каникул при условии, что заемщик временно не может платить и прочее).
- Продажа долга коллекторскому агентству или судебный иск.
Вне зависимости от того, в какой организации был взят кредит, при условии наличия в кредитной истории (в нее заносятся данные о кредитах) информации о просрочках, начислении штрафов, вероятность наступления печальных для заемщика последствий возрастает.
Среди них:
- внесение в историю всех негативных данных о проблемном кредите;
- снижение уровня кредитоспособности, определяемого скоринг-системами банков, вытекающие из этого проблемы с кредитованием в будущем;
- при условии наличия колоссального уровня долгов – суд, изъятие имущества, арест счетов, удержание части заработной платы в пользу исполнения обязательств.
Реальная и фиктивная задолженность
Введем две условные группы задолженностей: реальную и фиктивную.
К первой отнесем задолженность, когда кредитные обязательства заемщиком не исполнены в полной мере, и ему об этом известно. Он не хочет продолжать платить, не может продолжать платить или случилось что-то еще.
К группе фиктивных задолженностей отнесем такие, которые возникают, когда информация о погашении кредита вовремя не дошла до банка либо не дошла вообще, хотя долг был погашен вовремя. Это можно списать на технические проблемы и сбои, а ситуацию легко решить: средства не могут просто так потеряться неизвестно где, их просто отследить и восстановить свое доброе имя. Разговаривать с банком и пытаться решить проблему совместными усилиями придется все равно. Если игнорировать попытки сотрудников кредитно-финансового учреждения выйти на связь, можно попасть в суд. Пусть и несправедливо.
Также к группе фиктивных отнесем задолженность, которая возникает после внесения ошибочных записей в кредитный отчет (историю). Ситуация возникает, когда кто-то другой на ваше имя оформляет займы или кредиты, либо тогда, когда по какой-либо причине действительно не было полного погашения.
Пример: за заемщиком на дату, когда происходило мнимое закрытие кредитного договора, продолжала числиться какая-либо незначительная сумма. Невнимательность клиента, технический сбой, ошибка сотрудника или системы при расчете остатка задолженности – не имеет значения. Недобросовестные банки не уведомляют клиентов о таких незначительных долгах, чтобы впоследствии доначислить штрафы, пени, а уже на них – проценты. В итоге спустя годы приходится вместо, скажем, 150 рублей, платить 15 тысяч.
Выход есть из любой ситуации, поэтому не стоит паниковать. Но сегодня о другом: что делать? При полном погашении кредита – брать соответствующие справки с визами и печатями банка, а также время от времени следить за собственной кредитной историей.
Как узнать, закрыт ли кредит
Любой добросовестный заемщик своевременно исполняет обязательства в рамках кредитного договора, долг погашается, кредитный рейтинг растет. Даже солнце начинает казаться теплее и ярче.
Узнать о закрытии кредита и отсутствии долгов можно несколькими способами:
- Обратившись в банк по телефону горячей линии или другим удобным способом.
- Проверить онлайн-версию кредитного договора (формируется в приложениях и веб-версиях множества банков для каждого клиента).
- Проверив кредитную историю.
Последний вариант предпочтительнее, так как позволяет получить исчерпывающую информацию о том, есть ли кредиты на человеке, а также позволит получить полноценную информацию о закрытых и непогашенных кредитах.
Отметим, что бесплатно получить кредитный отчет можно только два раза в год (услуга от Объединенного Кредитного Бюро, можно сделать запрос прямо на сайте ОКБ.ру). Все последующие запросы – платные.
Как узнать остаток платежа по кредиту
Для того, чтобы узнать остаток долга по кредиту, можно использовать следующие источники:
- Бумажную копию договора. Выдают во время оформления в отделении.
- Онлайн-версию договора. Формируется при оформлении в режиме онлайн.
- Обратившись по телефону в банк, посетив отделение.
- Заказав кредитный отчет.
Узнавать, сколько осталось долга и следить за графиком платежей – полезно. Это мероприятие позволит спланировать бюджет, отложить необходимую сумму для внесения очередного платежа, полностью избежав риска возникновения просрочек.
Как узнать остаток по кредиту
Для того, чтобы узнать остаток по кредиту, можно использовать те же источники, что были названы в предыдущем пункте. Так, ими могут стать копии договоров (бумажные или виртуальные), сотрудники банка (в отделении или по телефону), отчет из кредитного бюро.
Таким образом, узнать задолженность можно легко и просто. Даже не выходя из дома.
Как проверить кредиты через банк
Осуществить проверку долгов можно и через банк. Для этого потребуется посетить ближайшее отделение с паспортом, либо обратившись к функционалу мобильного приложения, личному кабинету на сайте банка.
Такой способ узнать собственные долги менее предпочтителен, чем обращение в кредитное бюро (речь, конечно, о бюро кредитных историй). Например, если кредитов у заемщика много, а оформлены они в разных банках, для сбора всей информации по текущим и закрытым договорам придется буквально попотеть.
А вот отчет, предоставленный бюро – другое дело.
Проверка кредитов онлайн
Онлайн-проверка кредитов возможна несколькими способами, все из которых мы рассмотрели ранее: приложение банка, личный кабинет на сайте банка, обращение в бюро кредитных историй. Почему заказать кредитный отчет онлайн – хорошее решение?
Отчет о кредитной истории позволит узнать намного больше информации, чем может показаться на первый взгляд. К примеру, в нем можно:
- узнать, где и когда вами был оформлен заем или кредит;
- узнать точную первоначальную сумму, остаток, ежемесячный платеж;
- найти данные о том, когда вы погасили кредит в том или ином банке;
- все прочие полезные данные по закрытым и открытым кредитным договорам.
Единственный нюанс: на территории Российской Федерации действует несколько бюро кредитных историй. От политики банка, где вы оформляли кредит, зависит место хранения вашей персональной истории.
Для того, чтобы узнать местонахождение своей кредитной истории, можно создать обращение в банк. Информация носит открытый характер, а по запросу клиентов предоставляется без проблем.
Еще одно решение проблемы – обращение в ОКБ (об этом бюро мы писали в пункте о том, как узнать, закрыт ли кредит). Именно здесь собраны отчеты и истории всех заемщиков России.
Небольшое напутствие:
- Регулярно проверяйте собственную кредитную историю.
- Вовремя вносите платежи по всем открытым договорам.
- Берите справки у сотрудников банка по факту погашения кредитов.
- Еще раз заказывайте кредитный отчет.
- Узнав о прекращении кредитных обязательств – радуйтесь жизни и больше не берите кредитов.
Инна Селезнева
Да, когда берешь кредит, нужно быть готовым к тому, чтобы постоянно проверять поступление платежей на счет в банке. Особенно если погашаешь в терминалах! Я постоянно мониторю как поступление платежей, так и остаток задолженности через интернет-банкинг по кредиту на авто. О том. что можно проверить свою кредитную историю через ОКБ, не знала. Полезно, попробую - вдруг кто-то умудрился фиктивный кредит оформить на мое имя!
Катерина Спицина
Последний пункт напутствия - прям в точку! :) Особенно в нашей стране. Моя подруга как-то раз попала в ситуацию, когда деньги отдала, но в банке кредит так и не закрыли. Она потом замучалась доказывать, что платёж был произведён. Времени массу потратила. Может, конечно, и она сама дура. Но на мысли наводит. Всегда нужны бумажки, чтобы тебя в итоге не опрокинули. Из-за ошибки или намеренно.
Vladimir
Когда я брал кредит, то, по-моему, даже в договоре был прописан пункт о том, что последний платеж по погашению долга должен быть произведен непосредственно в офисе банка. Тогда же они выдали мне какую-то справку с печатью, что кредит погашен и ко мне нет никаких претензий. Я считаю, что именно так и нужно действовать, даже если у тебя в договоре нет такого обязательного условия.