Главные рекомендации заемщикам без денег

Если нет денег платить кредит, если кредитов у вас несколько – это не повод для отчаяния. И не повод вешать нос! Дадим несколько простых рекомендаций, следуя которым, вы сможете избежать массы неприятностей.

Будьте активны

Задолженность перед банковским учреждением – большая ответственность. И если совсем нет денег платить кредит, нужно активно искать все доступные источники и способы получения денег и выплачивать их банку. Это поможет избежать просрочек, а также:

  • порчи кредитной истории (если она будет испорчена, вы не сможете взять в долг в следующий раз на протяжении целых 10 лет: столько хранятся кредитные истории в бюро);
  • начисления штрафов и пеней;
  • обращения банка в суд.

Будьте любезны и общительны

Общительность при условии, что денег у вас нет, пригодится для переговоров с банком. Два важных принципа:

  1. Не игнорируйте попытки банка связаться с вами, если уже допустили просрочку. Связывайтесь с банком, если понимаете, что до штрафов недалеко. Объясняйте ситуацию сотрудникам. Готовьтесь подтверждать сказанное документально. 
  2. Будьте любезны. Можно, конечно, грубить, сбрасывать звонки или вовсе уехать к тете Кате на Сахалин и спрятаться. Но денег у вас от этого больше не станет, а вот недовольное кредитно-финансовое учреждение попытается сделать все, чтобы разыскать вас и взыскать долги.

Будьте законопослушны

Денежные проблемы заемщика – это только его проблемы. Они не интересуют банк. Но закон обязывает соблюдать все положения договора вплоть до самых незначительных условий погашения долга, прописанных в нем. Перечитайте его на досуге.

Как легально погасить долги по кредитам

Предположим, что вы пока не допустили просрочек. Но знаете, что скоро они будут. И у вас есть время для поиска денег или способов решения проблемы.

Отметим: легально – значит, законно. 

Поговорим о законных способах погашения кредитов и о поиске источников средств в случае, если нечем погашать задолженность перед основным займодателем и прочими, если вы брали кредиты в нескольких банках.

Как рассчитаться с кредитом, если нет денег?

Разберемся, что можно сделать, чтобы погасить кредит, когда нет денег. 

  1. Погасить образовавшуюся задолженность или кредит без просрочек – не имеет значения, можно путем реализации имущества. Ненужного или залогового. Продать имущество в счет погашения долга – не самая плохая идея. Особенно в случае, если перспектив нет. Из плюсов (если имущество дорогое) выделим возможность досрочно погасить кредит, то есть вернуть долг раньше срока и сэкономить деньги. Из минусов – деньги вы получите не сразу: есть вероятность допустить просрочку в период продажи. 
  2. Если нужны финансы для погашения задолженности, но их нет, можно обратиться к финансовому учреждению и уточнить: возможность перенести дату платежа (подойдет, если вы временно не можете внести ежемесячный платеж по кредиту); возможность воспользоваться кредитными каникулами, тем самым получив отсрочку по платежам на несколько месяцев и увеличив срок кредита. 
  3. Если ситуация сложная, но вы потенциально сохраняете платежеспособность и можете это подтвердить, любой другой банк поможет вам рефинансировать кредит. О платежеспособности мы сказали не просто так. Не берите новый кредит, если денег в принципе мало, а ваше финансовое положение в ближайшее время не изменится. В ином случае рефинансирование – это буквально способ получения спасительных денег.

Все способы погашения задолженностей без денег

Помимо уже рассмотренных способов выхода из ситуации, когда задолженность перед банком не погашена и может начать расти (продажа имущества, рефинансирование, кредитные каникулы), предложим ряд других.

Погашение кредитной картой

В таком случае можно возвратить банку деньги, если у вас есть кредитная карта:

  • с возможностью бесплатного снятия наличных;
  • которая предлагает услугу перевода баланса в счет погашения кредита в другом банке.

И в первом и во втором случае, направляя деньги на погашение долгов с кредитки, получаем возможность:

  • пользоваться денежными средствами без процентных взносов в рамках льготного периода. В данном случае воспользоваться – значит, погасить предыдущий кредит;
  • отсрочить обязательный минимальный платеж (уже по кредитке) на время беспроцентного периода. В этот период, если есть хоть немного денег, их стоит направлять на покрытие долга по кредитной карте.

Упорный труд

Думаете, как платить задолженность, если денег почти не осталось? Пора перестать думать. И начать зарабатывать! План действий:

  • комфортную часть остатка денег поделите на части. Одна – на крайний случай, вторая – на ближайший платеж по кредиту. Если их нет вообще, переходите к следующему пункту; 
  • ищите все возможные варианты подработки. Биржи фриланса – то, что нужно. Часть денег, что вы будете получать от подработки, также стоит делить по условным резервным фондам. Так можно накапливать деньги очень долго, но через время результат накоплений вас приятно удивит. Если основной работы нет, все неоднозначно: вы могли ее потерять невольно или уволились сами. Об этом поговорим чуть подробнее.

Возможно ли погасить кредит страховкой

Как можно быстрее избавиться от кредитов без выплаты штрафных санкций поможет страховка. Если она была оформлена вместе с кредитом. Добиться согласия между кредитором и клиентом в таком случае можно, если страховка покрывала:

  • потерю работы, то есть сокращение сотрудника, ликвидацию предприятия и подобные случаи, когда сотрудник уволился не по собственному желанию;
  •  утрату трудоспособности, дееспособности вследствие увечья, заболевания; 
  • уход из жизни.

В первом и втором случаях деньги не понадобятся, но потребуется предоставить банку и страховщику подтверждающие документы:

  • копию трудовой книжки с визой о причине увольнения (сокращение или ликвидация предприятия); 
  • справку из медицинского учреждения, подтверждающую факт утраты дееспособности или трудоспособности.

В последнем страховом случае обязанность доказательства неприятного факта ложится на плечи родственников.

Быстро продать кредитное имущество

Если кредит был целевым (ипотека, автокредит), можно договориться с банком, выдавшим кредит, и продать кредитное имущество. Или с другим человеком, то есть потенциальным покупателем.

Варианты:

  1. Сообщаем банку о намерении. Получаем согласие. Подписываем дополнительное соглашение, продаем имущество. Гасим долг. 
  2. Ищем и находим человека, готового на покупку вашего имущества. Приходим с ним в банк, договариваемся об условиях. Переоформляем долг на него или получаем деньги и гасим кредит. Ну, и передаем документы на объект залога покупателю.

В общем и целом, продажа кредитного имущества – не лучший выход. Почему? Потому что практика таких продаж позволяет говорить о том, что стоимость приходится существенно занижать. Это единственное, что может компенсировать факт обременения.

Реструктуризация кредита

Любой кредит может быть реструктурирован. Прямо в банке, где вы его брали. Но нужны серьезные основания.

Пример: у вас ухудшилось финансовое положение в связи с пополнением семьи. Идем в банк, берем с собой свидетельство о рождении ребенка (или детей), 2-НДФЛ, чтобы подтвердить факт того, что уровень доходов не изменился. И пишем заявление. Его будут долго анализировать, рассматривать и изучать. И могут отказать.

Примеров можно привести бесконечное множество. Лучше опишем алгоритм действий при необходимости реструктуризации:

  • собираем документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния;
  •  собираем документы, подтверждающие факт того, что с момента оформления кредита доходы не выросли;
  • идем в отделение банка;
  • пишем заявление, прикрепляем документы и ждем ответа.

В случае одобрения банк предложит: продление сроков кредитования; снижение процентной ставки при условии подключения страховки (если она не была оформлена сразу); другие способы реструктуризации и снижения долговой нагрузки.

Как платить кредит, если нет денег

Как это лучше всего делать, мы уже говорили. Подытожим сказанное и еще раз выделим доступные способы. Вот что можно сделать:

  1. Продать личное или залоговое имущество. 
  2. Воспользоваться кредитными каникулами до момента, когда финансовое положение улучшится (не более 2-3 месяцев). 
  3. Рефинансировать или реструктурировать кредит. 
  4. Начать зарабатывать. 
  5. Использовать кредитку (временное решение). 
  6. Кричать на улице: «Помогите деньгами!». Не сработает, не пытайтесь.

Отметим: некоторые способы, например, использование кредитки или кредитных каникул на практике могут приводить к непредвиденным расходам: 

  • в первом случае проценты по кредитке выше, чем на классические кредиты; 
  • во втором есть вероятность продления сроков кредитования или увеличения ежемесячных платежей.

Анализируйте, думайте, взвешивайте «за» и «против». И находите решения! Помните: выход есть из любой ситуации.