Кто пересчитывает проценты при досрочном погашении кредита

Для проведения процедуры перерасчета необходимо обращаться в финансовую организацию, выдавшую средства. Вот когда проценты пересчитываются банком:

  1. При полном досрочном погашении. Если клиент погашает кредит раньше срока, то финансовая организация производит расчет только до даты закрытия договора. После списания суммы основного долга и начисленных процентов обязательства сторон считаются выполненными, следовательно, банк не вправе требовать какой-либо дополнительной оплаты. 
  2. При частичном внесении средств по договору займа. В этом случае деньги распределяются на оплату уже начисленных процентов и уменьшение тела кредита. Банк обязан исполнить операцию и пересчитать ежемесячный график платежей. В зависимости от условий предоставления кредита возможно уменьшение регулярного взноса или сокращение срока выплат.

Быстро произвести перерасчет может не получиться. По закону клиент обязан уведомить банк о планируемом гашении за 30 дней до проведения операции. На практике финансовые организации рассматривает обращение значительно быстрее. Списание при досрочном погашении кредита может быть произведено в дату подачи заявления или в срок ближайшего платежа по графику. 

Могут ли отказать в досрочном погашении с возвращением процентов

Многие заемщики ошибочно считают, что полностью погасить займ досрочно означает получить возврат уплаченных процентов. На самом деле, это несколько не так. Ежемесячный платеж формируется из тела самого кредита и % за пользования средствами. Проценты начисляются не вперед, а по факту. При частичном внесении денег на займ банк обязан пересчитать проценты на остаток долга по будущим платежам из-за сокращения тела кредита. Однако запрашивать возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита в полном объеме нет смысла. Клиент заплатил % за фактическое время использования финансов, а за будущий период начислений и так не производилось. 

Вот что важно знать:

1) У клиента есть неотъемлемое право досрочно погашать свои долги частично или полностью.

2) Банк не может накладывать на заемщика штрафы и пени за досрочное закрытие обязательств по договору.

3) Кредитная история никак не портится от досрочного погашения.

Что может помешать гашению

Гражданский Кодекс РФ утверждает, что клиент вправе досрочно погасить кредит. Однако финансовые организации не спешат расставаться с потенциальным доходом. Чтобы обойти действующее законодательство, банки прописывают в кредитных договорах «особые» условия. Формально они не нарушают установленных прав клиента, но на деле могут стать помехой для гашения. В частности:

  1. Дополнительные комиссии. Финансовая организация может устанавливать сборы за проведение процедуры. Например, комиссию за принятие и обработку заявления о ранней оплате. Это никак не противоречит Гражданскому Кодексу.
  2. Минимальная сумма для досрочного погашения задолженности. Банк может указать величину платежа, принимаемого для частичного гашения обязательств. Зачастую это мешает клиенту. Он вынужден копить средства, несмотря на полное право требовать перерасчета суммы. Однако это также вполне законно. 
  3. Наложение штрафов. Если в договоре указано, что погашать кредит досрочно запрещается без оплаты штрафов, то финансовая организация нарушает закон и может быть привлечена к ответственности. 

Чтобы заранее понимать, какие меры косвенного препятствия досрочному погашению использует банк, следует тщательно изучать договор кредитования до подписания. В противном случае придется выполнять требования финансовой организации. Исключение составляют незаконные условия, сезонные с досрочным возвратом долга. 

Схема пересчета процентов при досрочном погашении кредита

Схема пересчета зависит от варианта досрочного погашения. При закрытии обязательств в полном объеме % рассчитывается до текущей даты или до срока ближайшего планового платежа. При частичном внесении процедура перерасчета зависит от схемы гашения.

Аннуитетный кредит

Аннуитетный тип представляет собой выплату займа по фиксированному графику. Все платежи имеют одинаковую величину. В редких случаях последняя выплата незначительно отличается в большую или меньшую сторону. Структура самого платежа неоднородна: на первых порах львиная доля средств, переведенных на гашение, направляется на проценты. Чем ближе к концу срока договора, тем больше сумма уплаты тела кредита. Погасить кредит досрочно выгоднее в самом начале срока. В этом случае больше средств пойдет на выплату по основному долгу. После расчета досрочного погашения ежемесячный платеж или срок выплаты существенно сократятся. Впрочем, вносить средства заранее можно и в конце периода кредитования. Это поможет незначительно сэкономить и быстрее избавиться от обязательств. 

Дифференцированный кредит

Данная схема выплаты практически не используется в современном кредитовании. Она предполагает постепенно уменьшающиеся платежи. Ежемесячная сумма на гашение формируется из одинаковых долей по основному долгу и начисленных процентов. Если оплата тела кредита остается неизменной весь срок, то проценты постепенно сокращаются за счет уменьшения базовой задолженности. Клиент может производить частичную досрочную выплату кредита в любое время. Перерасчет будет производиться пропорционально остатку выплат. 

Документы на перерасчет процентов, если кредит погашен досрочно

При досрочном погашении кредита проценты должны пересчитываться банком по факту проведения операции. Клиенту не нужно обращаться с документами после проведения полного или частичного списания. Основанием для гашения служит заявление, поданное в отделении финансовой организации или через удаленные каналы (Интернет-банкинг, терминал, банкомат). После проведения списания при частичной уплате заемщик может обратиться в банк для получения нового графика по договору. Если кредит погашен полностью, то можно взять справку о закрытии обязательств. В некоторых случаях финансовая организация руководствуется законом о досрочном погашении и начисляет процент в течение 30 календарных дней. Тогда обращаться за подтверждением о закрытии долга стоит после истечения срока и списания средств.

Переплата процентов при досрочном погашении кредита

Подавать заявление на возврат процентов при досрочном погашении кредита неразумно. Начисление за пользование средствами банка производится только за прошлый период. Следовательно, утверждение, что банк возвращает проценты при закрытии кредита раньше времени, ошибочно. Клиент оплатил % только за фактический период пользования деньгами и финансовая организация больше ничего ему не должна. Тем не менее, учитывайте вот что:

1) Заемщик может обратиться для возмещения переплаты по кредиту. Если при проведении процедуры гашения клиент допустил ошибку и перевел больше средств, чем было необходимо, то банк обязан вернуть суммы переплаты. Это не возврат излишне уплаченных процентов, а компенсация средств, отправленных сверх установленных обязательств.

2) Клиент может уточнить в финансовой организации пересчитываются ли проценты при досрочном погашении платежа и по какой формуле производится расчет. Корректировка условий происходит обязательно, вне зависимости от типа формирования платежей. Однако при появлении сомнений в честности банка клиент может перепроверить проведенные вычисления. 

Возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита не производится ввиду невозможности этой самой переплаты. В сети можно встретить рекомендации, направляющие заемщика в суд для отстаивания прав. Однако процесс увенчается не только отказом в возврате процентов, но и оплатой всех юридических издержек. 

Заявление на возврат процентов/перерасчет

В связи с вышеизложенными данными, заявление на возврат процентов правильнее называть обращением из-за переплаты. Для оформления претензии необходимо обратиться в офис банка с паспортом. Сотрудники финансовой организации помогут написать заявление. Денежные средства могут быть возвращены на месте наличными или переведены на любой указанный счет. При частичной оплате писать никаких заявлений не нужно. При досрочном погашении ипотеки проценты пересчитываются автоматически. Для потребительского кредитования условия аналогичны. 

Возврат страховки

Вернуть переплату по процентам при погашении долга раньше срока невозможно из-за отсутствия начислений за будущие периоды. Однако часто при оформлении займа клиент приобретает страховой полис. Его стоимость рассчитывается на весь срок кредитования, следовательно, оплачивается вперед. По закону клиент имеет право вернуть средства за неполученную услугу. У каждого заемщика есть возможность возврата излишне уплаченной страховки. Для получения компенсации необходимо составить запрос в банке, выдавшем займ. Могут понадобиться следующие документы:

  • кредитный договор;
  • страховой полис;
  • справка о закрытии обязательств.

Несмотря на то, что вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении невозможно, компенсация страховки позволяет снизить сумму переплаты. Расчет суммы возмещения проводится пропорционально оставшемуся сроку страхования. Чем больше времени осталось до конца действия полиса, тем выше будет компенсация. 

Возврат 13 процентов через налоговую при раннем закрытии кредитного займа

Заемщиков интересует не только будет ли перерасчет процентов, если погасить кредит заранее, но и можно ли получить налоговый вычет после закрытия займа. Рассчитывать на начисление следует при единовременном выполнении всех указанных условий:

  • необходимо иметь официальную заработную плату, с которой работодатель регулярно перечисляет налоги в бюджет;
  • возврат допустим только при оформлении целевого займа на приобретение недвижимости или земли (в рамках ипотечного кредитования);
  • вычет рассчитывается не на всю сумму, максимально – на 2 миллиона рублей.

Оформление налогового вычета, помимо выгоды от досрочного частичного погашения, позволяет компенсировать часть затраченных средств. Получить средства можно всего один раз. 

Выводы

Для досрочного погашения платежа необходимо оформить соответствующий запрос в отделении банка или создать заявление самостоятельно в личном кабинете. Однако рассчитывать на возмещение % при раннем закрытии договора не стоит. Порядок начисления построен таким образом, что заемщик оплачивает проценты за прошлые периоды. При частичном внесении могут пересчитываться проценты будущих оплат. Они сокращаются за счет уменьшения тела займа.